Финансовая свобода – это возможность жить так, как хочется, не завися материально от других людей, и в первую очередь – от работодателя. Для этого следует не только экономить, но и грамотно распоряжаться деньгами, приумножая свой капитал. Прежде чем достичь высшего финансового уровня – финансовой независимости, придется пройти и другие уровни: сохранять средства личного бюджета, увеличивать свой доход, инвестировать и руководить собственным бизнесом. Материалы об этом вы найдете на сайте https://retireearly.ru/.
Одной из самых сложных ступеней является изменение мышления. Сломать некоторые принципы, которые закладывались в детстве, и нарабатывались в течение всей жизни, оказывается не под силу многим. Именно по этой причине многие люди живут от зарплаты до зарплаты.
Вот некоторые из тезисов мышления бедняка:
- Мои доходы полностью зависят от государства (работодателя, супруга, спонсора, клиентов и т.д.).
- В моей сфере деятельности существует финансовый потолок, выше которого не прыгнешь.
- Живем один раз, я на это заработал (когда принимается решение о какой-то внеплановой покупке).
- Инфляция съедает доходы, и будет только хуже.
Этот список можно продолжать бесконечно, вне зависимости от заработка, возраста и статуса. Давайте поговорим о том, как изменить вышеперечисленные шаблоны, и начать мыслить иначе, а также о способах достижения высшего финансового уровня.
Выбор: стать богаче или начать экономить
Есть два заблуждения:
- – богатые люди не считают деньги;
- – богатые люди стали таковыми, потому что экономили буквально на всем.
И то и другое – крайность. Обладатели шикарных вилл и яхт ведут роскошную жизнь не потому, что они являются прожигателями жизни, а потому, что могут себе позволить подобную роскошь.
Путь к богатству у каждого свой. Кому-то пришлось создавать состояние с нуля (вспомним Илона Маска), а кто-то получил неплохой стартовый капитал, и смог распорядиться им грамотно. Тотальная экономия необходима лишь в экстремальных ситуациях, когда необходимо выжить. Если же у вас есть хотя бы небольшие накопления, они не должны лежать под подушкой. Давно позади те времена, когда деньги хранились либо в сберегательной кассе, либо под матрасом.
Таким образом, если расходы превышают доходы, нужно создавать положительное сальдо, регулируя и дебет, и кредит. Иными словами, сокращать расходы, а доходы увеличивать. В теории это кажется простым, на деле – гораздо сложнее.
А все потому, что существует несколько негативных мыслей, связанных с деньгами. Быть богатым вроде бы и хорошо, а с другой стороны – плохо: обеспеченным людям завидуют, их стремятся обмануть, к ним липнут фальшивые друзья и дальние родственники, считающие, что им должны помогать.
Каков путь наименьшего сопротивления для тех, кто не хочет выходить из зоны комфорта, чтобы изменить свое финансовое положение? Правильно, проще изменить отношение к ситуации, считая, что богатство – это зло.
Таким образом, создание финансовой подушки следует начинать не только с экономии и ограничений, но и с изменения отношения к деньгам как таковым, и поиска возможностей увеличения дохода.
Запрет быть богатым
Вопрос о том, сколько человек зарабатывает, считается одним из самых бестактных вопросов. Допустим, вы зарабатываете 5000$. Если вы озвучите эту сумму знакомому, вряд ли стоит рассчитывать на то, что за вас порадуются. Скорее – человек подумает что-то вроде:
- – должно быть, он является сынком богатого папаши, который пристроил его на теплое местечко;
- – наверное, этот человек зарабатывает деньги не совсем честным путем, совершая сомнительные сделки;
- – должно быть, он лжет и т.п.
А теперь приведу несколько поговорок, иллюстрирующих отношение общества к деньгам:
- – не в деньгах счастье;
- – деньги – пух. Только дунь – их и нет;
- – богатому не спится: богатый вора боится и т.п.
Таким образом, богатый человек является нехорошим в глазах окружения. В нем начинают искать изъяны, втайне завидуя. Иметь много денег желают все, но не все способны поставить определенную цель, и разработать пути ее достижения. А начинать следует именно с цели. Эта цель должна иметь наименование, план и срок. Расплывчатая формулировка «на черный день» не подойдет.
Подумайте, чего вы хотите достичь для начала. Пусть это будет совсем маленькая цель, например – покупка бытовой техники, компьютера, ремонт в квартире и т.п. Посчитайте, сколько это будет стоить, и в какие сроки вы хотите собрать нужную сумму. А также – что для этого нужно сделать: взять подработку, сократить расходы, попросить прибавку к зарплате и др.
Если вы разработаете план, и он сработает для малой цели, этот же план можно использовать и для более крупных целей – например, покупка машины или квартиры. Конечно, план необходимо корректировать с учетом сроков и сумм. Но основа будет та же – регулирование доходов и расходов. На более поздних сроках добавится инвестирование и открытие собственного дела (последнее совершенно не обязательно для обретения финансовой свободы, просто является одним из способов).
А теперь разберем более подробно пути повышения финансового уровня.
Способы повысить доход
Для начала подумайте, как зарабатывать больше. Возможно, стоит сменить работу или даже сферу деятельности. В интернете масса возможностей для дополнительного заработка без отрыва от основной работы.
Если вы решили взять подработку – рассчитывайте свои силы. Работая на трех работах без выходных, можно очень быстро выгореть и отказаться от своих целей. Уделяйте должное внимание отдыху. Один выходной в неделю обязателен, а лучше – два. В течение рабочего дня обязательно делайте перерывы.
Оптимизируйте свой труд. Планирование поможет соблюдать сроки, и успевать больше. Наведите порядок в документах, чтобы не тратить время на их поиски. Почистите компьютер от ненужных файлов. Во время выполнения сложных задач не отвлекайтесь на звонки и сообщения в мессенджерах, а лучше отключайте средства связи. Не обязательно проверять почту по несколько раз в день – уделите этому отдельное время. Рекомендуется это делать в середине или в конце рабочего дня, в противном случае поток мелких задач может нарушить рабочие планы.
Эти простые действия освободят массу времени, которое раньше утекало неизвестно куда. Теперь поговорим о способах экономии заработанных средств.
Откладывайте деньги
Финансовые эксперты рекомендуют откладывать минимум 10% от дохода каждый месяц. Такую сумму способен экономить каждый, вне зависимости от уровня достатка. Для создания финансовой подушки, которой хватит на полгода – год в случае потери работы, десять процентов – это слишком мало. Но начинать следует с малых сумм. Далее, если доходы будут расти – увеличивайте сбережения до 20-25%.
Как это сделать при маленькой зарплате? Просто проанализируйте свои расходы, и исключите те, без которых можно обойтись. Такие траты есть у каждого.
Что делать со сбережениями? На первых порах подойдет банковский депозит без возможности снятия средств ранее определенного срока. Далее можно сделать выбор в пользу индивидуального инвестиционного счета, сформировать портфель, приобрести недвижимость и другие активы. Но об этом чуть позже.
Как и в любых других начинаниях, самое сложное в формировании финансовой подушки – сделать первый шаг. Отложить первую тысячу, 10000 или 1/10 часть зарплаты. Заведите для этого отдельный счет или карту. Эту карту не носите с собой, и не привязывайте к мобильному телефону.
Уже через год на вашем счете будет собрана приличная сумма, и вы почувствуете гордость и спокойствие за завтрашний день.
Откажитесь от ненужных трат
Классификация расходов и разделение их по категориям – обязательный и очень важный навык финансовой грамотности.
Для начала разделите расходы на обязательные и необязательные. Обязательные – это питание, сезонная одежда, коммунальные услуги, проезд, топливо, платежи по кредитам, покупка необходимых медикаментов. Необязательные расходы – это одежда, покупаемая для пополнения гардероба, развлечения и отдых, а также различные приятные мелочи.
Если вы привыкнете записывать все траты, вы удивитесь, сколько таких вот ненужных мелочей приобретается каждый месяц, заставляя жить от зарплаты до зарплаты. К ним относятся перекусы в рабочее время, заказ готовой еды, поездки на такси без особой необходимости, различные безделушки, приобретаемые по настроению и др.
Как и в бизнесе, тайм-менеджменте и других сферах, где необходим контроль, вам поможет план расходов. Составляя план на день, неделю или месяц, вы значительно облегчите себе задачу. Не покупайте ничего помимо того, что запланировано. Ну, а если возникли непредвиденные расходы (а это неизбежно) – для них в бюджете создается отдельный резерв.
Вот примерная классификация расходов:
- Обязательные:
- – продукты;
- – сезонные предметы гардероба первой необходимости;
- – оплата ЖКХ;
- – кредиты;
- – медикаменты, назначенные врачом;
- – интернет и телефонная связь;
- – топливо и проезд в общественном транспорте.
- Необязательные:
- – одежда и обувь не первой необходимости;
- – досуг – кино, театры, музеи, выставки, рестораны и др.;
- – подарки к праздникам;
- – деликатесы;
- – прочие мелкие необязательные расходы.
- Отпуск.
- Непредвиденные расходы.
На отпуск обычно принято создавать отдельный «конверт», поскольку это значительная сумма, на сбор которой потребуется не один месяц.
Когда все ваши траты будут распределены по категориям, можно подумать, какую категорию стоит сократить. В первую очередь это касается необязательных расходов. Также рекомендую пересмотреть категорию «Питание», которая является одной из самых крупных. Здоровое питание – не обязательно дорогое. Все супермаркеты предлагают скидки, акции и бонусные баллы. Отправляясь за покупками, вооружайтесь списком. Запланируйте продуктовый шопинг на определенный день недели, а в остальные дни приобретайте только скоропортящиеся продукты – хлеб, молоко и др.
Будьте внимательны к деньгам
Финансовая дисциплина страдает от неэффективного тайм-менеджмента. Например, если вы опаздываете, приходится заказывать такси. Если вы не успеваете приготовить обед – вынуждены заказывать готовую еду. Таким образом, необходимо грамотно управлять не только деньгами, но и временем.
Обратите внимание на различные комиссии за платежи, которые взимают с вас банки. Откажитесь от ненужных подписок, кофе в уличных кофейнях. Проведите сравнительный анализ тарифов на услуги мобильной связи и интернета – возможно, вы переплачиваете за низкую скорость, или у вас подключены дополнительные услуги. Пользуйтесь счетчиками на воду, газ и отопление. Проверяйте начисления по коммунальным услугам, начисленным за МОПы (места общего пользования) – не платите ли вы за недобросовестных соседей.
Найдите проверенных специалистов во всех необходимых сферах: ремонт квартиры и автомобиля, красота и здоровье, медицина, обучение. При существенном повышении стоимости работ не стесняйтесь просить скидку постоянного клиента. В таких случаях, как правило, идут навстречу.
Одним словом – уделяйте внимание мелочам. Плюс или минус 100 рублей – кажется, это мелочи. Но из них складываются существенные суммы, если сложить эти мелочи за месяц или год.
Регулярно записывайте идеи
Каждому из нас ежедневно приходит в голову немало хороших идей, но они быстро забываются и не воплощаются в жизнь. Так происходит потому, что мы не фиксируем их на бумаге.
Если вас посетила идея о том, как увеличить свой доход или сбережения – запишите ее, или занесите в электронную таблицу. Это касается не только сохранения и приумножения дохода, но и повышения финансовой грамотности в целом.
Вот примерный список идей:
- – проведение сравнительного анализа брокеров для открытия счета;
- – продажа ненужных вещей через сервис объявлений;
- – освоение навыков дизайна сайтов;
- – проверка начислений по коммунальным услугам и др.
Запланируйте что-то из вашего списка на ближайший день или неделю. По итогам оцените эффективность. Если какая-то идея не дает эффекта, попробуйте ее изменить. Например, вместо дизайна освоить разработку контекстной рекламы, или ведение соцсетей. В сети есть масса способов дополнительного заработка, но остерегайтесь мошенников.
Записав максимальное количество идей, даже самых безумных и странных, выделите то, что наиболее важно. Затем – то, что можно сделать прямо сейчас, и не откладывайте исполнение.
Подобные упражнения не займут много времени, а впоследствии, возможно, одна из идей окажется блестящей, и в корне изменит вашу жизнь.
Изучите свои ресурсы
Как правило, к этому пункту прибегают те, кто оказался в сложной жизненной ситуации, и те, чьи доходы очень маленькие. Но, тем не менее, разберите гардероб. Сколько вещей в хорошем состоянии занимает место в шкафу, при этом вы точно знаете, что не будете их носить?
Можно, конечно, отдать их знакомым, или передать благотворительной организации. А можно продать на торговой площадке, или обменять на что-то, необходимое вам.
На тех же площадках множество объявлений от людей, желающих арендовать какую-либо технику. Например, велосипед, кухонный комбайн, отпариватель и т.п. Такие вещи не являются предметами первой необходимости, а возможно, используются очень редко. Так почему бы не найти им полезное применение? Вы поможете другим людям, и пополните свой бюджет.
Отдельно следует сказать о недвижимости. Если вы владеете квартирой или домом, где сами не проживаете и не собираетесь жить, целесообразно сдать жилье в аренду. Впрочем, это наверняка является первым, что придет в голову каждому. Единственное, прежде чем получать доход, скорее всего, придется вложить определенную сумму на ремонт и покупку мебели.
У каждого есть ресурсы не только материальные, но и интеллектуальные. Подумайте, чем вы могли бы заниматься, какие дела получается делать легко. Может быть, вы хорошо рисуете, шьете, кладете плитку, знаете иностранные языки и др. На всем этом можно зарабатывать.
Инвестируйте
При наличии даже небольшого капитала можно осваивать инвестиции. Привыкайте вкладывать деньги не только в банковские депозиты, но и более доходные активы: ценные бумаги, золото, валюту, недвижимость. Проконсультируйтесь с финансовым экспертом, подберите брокера и изучите рынок.
Для сохранения и приумножения капитала предпочтительнее выбирать долгосрочные инвестиции, нежели спекулятивные операции с активами. Для начинающего инвестора подойдут такие продукты, как ETF, облигации и акции крупных компаний. Не забывайте диверсифицировать портфель, проводить ребалансировку (перераспределение активов в соответствии с текущей ситуацией на рынке), учитывать риски.
Подумайте о бизнесе
Никто не говорит, что для достижения более высокого финансового уровня обязательно открывать свое дело. Можно начинать с малого. К примеру, вы работаете на дому – пишете статьи, оформляете сайты, ведете бухгалтерию, шьете одежду и т.п. Это, конечно, еще не бизнес. Но, со временем ваше дело может вырасти до крупных масштабов.
Предположим, у вас появилось так много заказчиков, что справляться самостоятельно становится все сложнее. В таких случаях приходится нанимать помощника. Если этот человек не является вашим близким родственником, скорее всего, он захочет трудоустроиться официально. Вот и маленький бизнес. А дальше можно расти и расти – все успешные предприниматели начинают с малого.
Для ведения бизнеса нужны навыки финансовой грамотности. Изучите информацию по анализу отчетности компаний (это полезно и для инвестора), узнайте, как складывается финансовый результат, как формируются денежные потоки. Рассчитайте налоги, которые нужно будет уплачивать, составьте бизнес-план. Это можно сделать как самостоятельно, так и с помощью специалиста.
Знайте свою цель
Знаю, это звучит банально, но без цели что-либо вряд ли получится. Цель должна иметь четкую формулировку, и быть выражена в цифрах. Не «накопить как можно больше», а «накопить миллион через год». Не «получать максимальную прибыль», а «получать прибыль в размере 500 тыс. рублей ежемесячно». Не «копить на черный день», а «накопить сумму в таком-то размере для раннего выхода на пенсию».
Высший финансовый уровень – это прежде всего независимость от работодателя. Для его достижения желательно работать на себя. При этом следует учитывать: фриланс, маленькое собственное дело – это уже работа на себя. Не стоит от этого отказываться. Если вы не можете оставить работу по найму, просто найдите время для дополнительного заработка, повышения финансовой грамотности, изучения финансовых рынков. Это обязательно принесет свои плоды.
Заключение
Напоследок приведу еще одно заблуждение: доход зависит от количества отработанного времени. Это не так. Вспомним фразу Стива Джобса – «работать надо не по 12 часов в сутки, а головой». Это означает, что в любой работе – будь то наемный труд, или собственное дело, необходимо планирование, оптимизация и постановка цели.
Грамотный специалист по управлению финансами поможет вам достичь высшего уровня максимально коротким путем. Изучение информации и помощь профессионала позволит сократить риски в несколько раз.
Каждый раз, достигая новой цели, не забывайте поощрять себя – это будет дополнительным стимулом на пути к финансовой свободе.
